Серафимское юридическое агентство
Назад

Стоит ли покупать авто в кредит

Опубликовано: 04.04.2020
0
2

Можно ли взять машину в кредит без первого взноса

Многие кредитные программы на покупку автомобиля предполагают первоначальный взнос. Заемщики, у которых есть свободные деньги способны взять машину, оплатив часть стоимости сразу, они оцениваются банком, как более надежные в выполнении долговых обязательств,  для них хватает подобных предложений.

Однако не всегда есть деньги на задаток, тем более если машина стоит больше, чем ожидалось. Взять в кредит машину без первоначального взноса можно, но не во всех банках. Финансовые компании, чтобы оценить все риски, очень внимательно изучают доходы заемщиков, умение планировать, распоряжаться деньгами и другие детали, перед тем, как выдавать заёмные средства под ТС.

Когда у заемщика нет средств, а его заработок позволяет откладывать некоторую сумму, но он считает, что лучше купить машину в кредит без взноса, закономерно сделать вывод о его нерациональном отношении к финансам. После получения кредита, такой заёмщик может по привычке потратить все деньги, не погасив долг или нарушить сроки оплаты. Это только один из примеров того, как банк принимает решение о выдаче денег в автокредит.

Если же вариантом остается покупка без задатка, нужно быть готовым к тому, что выгоднее может быть откладывать часть заработанных денег, так как:

  • ставка займа будет на несколько пунктов выше, что увеличит общую сумму выплат;
  • банк предложит меньшую сумму;
  • вероятность того, что заявку одобрят, невелика;
  • придется собрать большой пакет документов, чтобы убедить банк в своей платежеспособности

Не стоит надеяться на займ тем, кто имеет плохую кредитную историю или временно не работает.

Стоит ли покупать авто в кредит

Многие кредитные программы создаются с учетом условий: размера дохода, цены, состояния автомашины (новое или с пробегом), срока кредита, суммы его погашения, требования заемщика купить дополнительную страховку и другое. Поэтому нельзя дать однозначный ответ что лучше. Нужно сравнить оба вида — потребительский кредит и автокредит, а после выбрать свой.

Если Вам нужна новая машина, получить заём без внесения первоначального взноса можно в автосалоне или банковском отделении. В салоне оформление проходит намного быстрее, нужно подождать около часа, пока банк примет решение. Если обратиться непосредственно к кредитору, ждать ответа придется дольше, иногда — несколько дней.

  • российское гражданство
  • возраст 21-65 лет
  • хорошая кредитная история
  • постоянная прописка в том регионе, где планируется купить автомобиль
  • официальное трудоустройство
  • общий стаж не менее одного года, на нынешнем месте работы — не менее 3-6 месяцев
  • постоянный доход, позволяющий выплачивать долг
  • паспорт, военный билет, загранпаспорт
  • для подтверждения платежеспособности — справка с места работы
  • права и другое

Сегодня более десятка финансовых учреждений готовы предложить автозайм без первоначального взноса. Следует внимательно изучить их программы, имея в виду, что существуют различные платежи по обслуживанию кредита и комиссии, из-за чего итоговая сумма выплаты может оказаться больше, чем при подсчете только процентной ставки.

Стандартная процедура получения автокредита

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

    • Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
    • Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
    • Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

    • Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
    • Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.
Предлагаем ознакомиться  Что будет если не отдавать кредит банку

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

«Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов».

«В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли».

«Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!»

Как выгоднее купить автомобиль в кредит

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

  • Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
  • Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
  • Проверка авто занимает 5 минут.
  • Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
  • Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Каждая программа кредитования отличается требованиями к заёмщику, пакетом необходимых документов и прочими условиями, такими как процентная ставка, сроки и максимальная сумма. На колебания ставок обычно оказывают влияние доход клиента, кредитная история, валюта кредита, сроки, а также график погашения, который может составляться в индивидуальном порядке.

Обычно кредиты погашаются ежемесячно с регулярно сокращающимися платежами, при этом проценты начисляются на остаток долга, или же равными частями на протяжении всего срока действия договора. Возможна оплата и по индивидуальному графику. При составлении договора важно выяснить, доступна ли возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций.

Условия выдачи кредита в каждом банке могут значительно отличаться. К клиенту, берущему в банке заём, а также автомобилю предъявляются определённые требования:

  • сумма выдаётся организацией под процентную ставку, которая варьирует в зависимости от выбранной программы и составляет 8-30% в год;
  • максимальная сумма в каждом банке может устанавливаться разная, иногда она не ограничена, при этом платёжеспособность заёмщика всегда оценивается.

Как правило, для получения автокредита потребуется ряд документов:

  • паспорт гражданина РФ, ИНН;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки, заверенная нотариально.

Последовательность действий при оформлении кредита в банке:

  • выбор автомобиля и программы кредитования;
  • подготовка документов;
  • подача заявки в финансовую организацию;
  • подготовка договора купли-продажи автомобиля;
  • уплата первоначального взноса;
  • оформление полиса страхования (КАСКО);
  • подписание сторонами договора.

Выполнение всех или нескольких пунктов зависит от банковской организации и программы. Иногда банк может потребовать предоставить дополнительное залоговое обеспечение по кредиту и поручительство третьих лиц. Существенно портит картину плохая кредитная история, а также отсутствие таковой, что фактически отправляет клиента в ряды ненадёжных. Если автокредит и будет одобрен, рассчитывать на выгодные условия не приходится.

Безработному получить кредит проблематично, в таком случае лучше оформить заём на одного из членов семьи, поскольку требованием большинства банков является стабильный доход и достаточный его размер, подтверждённый документально. Неофициальный заработок не может проходить по документам, даже если по факту вам есть чем оплачивать ежемесячные взносы. Конечно, и неработающим гражданам можно получить кредит, но предложения, не требующие справки о доходах обычно совсем невыгодны.

Автодилеры часто сотрудничают с банками, выбор программ кредитования при этом не так широк, как и выбор страховщиков, но удобство оформления кредита на месте прельщает многих. Сейчас во многих крупных автосалонах работают и кредитные консультанты, представители определённых банков, поэтому за оформлением дела не станет.

Чтобы приобрести автомашину в кредит, лучше сразу посетить салон с необходимым минимумом документов. Часто достаточно для оформления паспорта, ИНН и водительского удостоверения, но справка о доходах существенно повысит шансы на одобрение кредита. Заявка заполняется на месте, консультант отправляет её в различные банковские организации, после чего потребуется подождать пару часов до получения результатов. При положительном ответе договор можно подписать прямо в автосалоне.

Приобретение автомобиля в кредит часто предлагается в автосалонах. Перспектива уехать из салона на новеньком авто довольно заманчива, на то и расчёт, но не стоит забывать и о детальном изучении условий, которые могут быть не очень выгодными или неподходящими конкретно в вашей ситуации. Высокая скорость оформления кредита обычно повышает и процентные ставки, так что за удобство придётся платить.

Предлагаем ознакомиться  Как получить права после лишения: порядок и правила возврата водительского удостоверения, процедура выдачи, как и где забрать?

Банков-партнёров у автосалона немного, поэтому и круг выбора программ кредитования значительно сужается. Что касается страховой, то клиент имеет право выбора компании на собственное усмотрение, при этом банки и салоны склоняют клиента к выбору конкретной страховой, с которой сотрудничают. В таком случае лучше сначала оценить рынок услуг и соглашаться на предложение, только если вам действительно выгодно.

Преимуществом покупки в кредит в автосалоне может быть возможность воспользоваться различными маркетинговыми программами. Скидки, акции, сезонные распродажи – не редкое явление, поэтому иногда стоит рассмотреть предложение. При этом нужно трезво оценивать обстановку, ведь если переплата по кредиту значительно превышает сумму скидки и в конечном итоге автомобиль обходится дороже, чем при автокредите, оформленном в банке – выбор в пользу банка очевиден.

Предложения салонов приобретения машины в рассрочку или на условиях беспроцентного кредита должно насторожить, поскольку часто это маркетинговый ход, который позволяет завуалировать высокую цену или избавится от застоявшегося авто. Во избежание разочарований следует удостовериться в прозрачности предложения по рассрочке.

Кредит или автокредит, что выгоднее

При банковском автокредите заемщик выбирает любую машину — как правило, это новая модель из автосалона, но некоторые банки позволяют приобретать и б/у авто с рук. Часто кредит позволяет приобрести дорогостоящее авто лицам со средним доходом.

Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Обязательны к предоставлению паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать машину по договору купли-продажи. С этого момента деньги за покупку перечисляет банк, а заемщик платит автокредит.

Через автосалон

Если заемщик заранее определился с выбором марки авто, то он идет в конкретный автосалон и узнает, можно ли приобрести машину в кредит. У большинство автосалонов заключены договоры с банками-партнерами, которые и выдадут кредит на покупку авто.

Последовательность действий всегда одинакова — сбор документов и поход к кредитору. В 90% программ автокредитования обязателен первоначальный взнос (от 10% до 30%). Чем он больше, тем меньше размер процентной ставки. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор, машина переходит к своему владельцу.

Преимущество покупки машины в автосалоне — наличие специальных партнерский программ и бонусов. Например, можно приобрести автомобиль из прошлогоднего модельного ряда со скидкой. Или получить бесплатный технический осмотр.

Плюсы:

  • минимальные ставки, обычно 13-17%, максимум до 20%, поскольку банк знает, куда расходуются средства и имеет залог
  • часто необходимо внести задаток в размере до 30%, тогда заметно уменьшается сумма займа и переплата
  • можно купить автомобиль по условиям государственной программы, предусматривающей значительную скидку (например, в 2019 покупатели из Дальневосточного региона получили субсидию до 25% от стоимости ТС, автолюбители из других районов могли купить на 10% дешевле)
  • большой выбор льготных программ, предложенных банком можно выбрать вместе с автодилером

Минусы:

  • нужно покупать КАСКО, что увеличивает расходы до 10-15%
  • автомобиль, это залоговое имущество, поэтому его нельзя продать, пока полностью не рассчитаешься с кредитором
  • автокредит распространяется не на все марки и модели транспортных средств, купить понравившийся автомобиль таким способом сложно.

Потребительский кредит и его особенности

Стоит ли покупать авто в кредит

Потребительский кредит — это не целевое кредитование. Банк не знает, на какие товары будут потрачены выданные средства, он не в праве это контролировать. При этом залог необязательный.

Плюсы:

  • не требуется покупать КАСКО, значит, расходы снижаются
  • есть автодилеры, которые предлагают бонусы, скидки при единовременной оплате
  • на оформление традиционного потребительского займа нужно меньше документов
  • можно купить какой угодно автомобиль у любого продавца, а при необходимости реализовать его
  • досрочная выплата потребкредита разрешается чаще по сравнению с целевым

Минусы:

  • процентная ставка выше на 5-7%, обусловленная тем, что банк стремится защитить себя от повышенных рисков
  • часто необходимо поручительство нескольких лиц
  • сложно получить студентам, пенсионерам, официально не трудоустроенным, поскольку такой вид кредита ориентирован прежде всего на покупки недорогих товаров

Выгодно ли брать машину в кредит через банк

Покупка автомобиля по любой из программ кредитования всегда менее выгодна для потребителя, чем оплата полной стоимости приобретения. Для банка нет никакого смысла в том, чтобы предоставлять кому-либо денежные средства бескорыстно. Сегодня получить кредит на машину можно в разных банках, при этом условия выдачи займов могут значительно отличаться.

Если решение принято, и вы раздумываете, как выгодно купить автомобиль в кредит, следует учитывать следующие моменты:

  • не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение, лучше подать заявку сразу в несколько банков, а затем рассматривать варианты;
  • автокредит имеет процентную ставку ниже, чем потребительский кредит, разница между ними значительная;
  • помните, что чем меньше первоначальный взнос (бывает, что он и вовсе отсутствует) тем больше может быть процентная ставка;
  • экспресс-займы с минимальным пакетом документов, единственное преимущество которых – скорость, кредиты без первоначального взноса и прочие с виду заманчивые предложения на деле имеют большую процентную ставку, низкую максимальную сумму и небольшой срок для погашения;
  • всегда следует внимательно изучать договор, в особенности написанное мелким шрифтом, чтобы вовремя обнаружить наличие скрытых платежей, комиссий, штрафов;
  • банк может увеличивать проценты по кредитам либо реструктурировать долг на своё усмотрение, затребовать предмет залога в случае неполной выплаты задолженности;
  • большинство банков требуют покупку полиса КАСКО. В отличие от ОСАГО это добровольный вид страхования, но практически всегда обязательный при автокредите, поскольку приобретённый автомобиль является предметом залога у банка до погашения всей суммы долга, а таким образом организация, выдавшая кредит, может себя обезопасить;
  • в кредит можно купить как новую, так и подержанную машину. Большой популярностью в России пользуется госпрограмма, подразумевающая приобретение отечественных авто с государственной поддержкой по максимально выгодной стоимости;
  • не все банки дают возможность рассчитаться по кредиту раньше срока. Некоторые из них могут оштрафовать за досрочное погашение задолженности, поэтому все эти нюансы необходимо прояснять перед подписанием договора.
Предлагаем ознакомиться  Можно ли управлять авто если не вписан в страховку но хозяин сидит рядом в 2020 году?

Важно среди множества предложений выбрать оптимально подходящую для себя программу автокредитования, условия которой будут соответствовать и вашим требованиям, и возможностям. Один и тот же банк может предоставлять разные займы с отличающимися процентной ставкой, суммой первоначального взноса и прочими условиями.

Не следует забывать, что ни одна финансовая организация, раздающая кредиты, не занимается благотворительностью и, предоставляя услуги, преследует цели своей выгоды. Так, у всех программ, предлагающих несомненные преимущества для клиента, в наличии и обратная сторона медали. Чем жёстче требования к заёмщику, тем лояльнее программа и наоборот.

Через автосалон

Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка

Через автосалон

Стоит ли покупать авто в кредит

Подержанные автомобили приобретают в кредит как в салонах, так и у частных лиц. Если транспортное средство находится в хорошем состоянии, то оно представляет собой высоколиквидное имущество, которое можно оформить как залог и выручить деньги, когда заемщик не выплатит долг. Поэтому банки предлагают займы на машины с пробегом так же, как на новые. Разница только в более тщательной проверке подержанного автомобиля, поскольку он будет залогом весь период выплаты займа и должен иметь КАСКО.

Купить машину с пробегом в кредит можно в автосалонах, большинство банков  выдают там автокредит на покупку подержанного ТС. Оформление проходит как при покупке новой машины: кредитная организация переводит сумму на счет, открытый салоном и покупатель забирает автомобиль.

Отдельные банки предлагают кредиты на автомобили, приобретаемые у частных лиц. Например, можно найти автомобиль на сайте, по объявлению, на рынке или купить на аукционе.

Требования к подержанным авто:

  • возраст автомобиля отечественного производителя не должен превышать 5 лет, для иномарки ограничение составляет 10-15 лет
  • исправное состояние
  • ТС не должно быть в залоге, если у продавца есть долги
  • наличие оригинального ПТС
  • если машина ввозилась частным лицом, в ПТС должны быть отметки об отсутствии таможенных ограничений, об оплаченных платежах, о том, что отчуждать автомобиль разрешено

Покупки в кредит стали настолько популярными, что практически каждый салон сотрудничает с банками. Невольно напрашивается вопрос: почему и на самом ли деле это выгодно, если машина будет  приобретена в кредит, будет ли это дешевле, чем заплатить всю сумму сразу и можно ли сделать это без первого взноса в автосалоне?

Если говорить о выгоде, то нужно учитывать факторы. В случае единовременной оплаты помимо чистой стоимости автомобиля в расчет берется долгий период, в течение которого придется собирать деньги, инфляцию, выбор страховой компании и саму страховку. При наличии всей суммы покупатель может обратиться к недобросовестному продавцу, который заинтересует значительной скидкой, но сделка окажется недействительной или ТС будут проблемы.

Машина в кредит через банк

Самостоятельный поиск, проверка большого объема сведений требует много времени и усилий, что, по сути, стоит денег. При использовании кредита ничего искать, проверять, выбирать не нужно — есть уже готовое решение с максимальной защитой от рисков соответствующее действующим законам.

Кредитование представляет собой 4-х стороннюю сделку, с участием банка, страховщика, продавца и покупателя. Очевидно, что она должна быть интересна каждой стороне, поэтому создается множество программ с условиями, выгодными для всех.

Для продавца реализация с помощью кредитования — это способ привлечь покупателей и продать автомобили, которые остались. Зачастую, автосалоны снижают цены на новые машины, на которые распространяется кредит, тем самым увеличивая продажи.

Для банка автокредитование означает способ привлечь новых клиентов, при этом он получает максимальную защиту от рисков, связанных с возвращением выданных средств. Поскольку автомобиль надежно застрахован, а салон — добросовестный продавец, то банк без проблем вернёт свои деньги через изъятие и продажу залогового автомобиля или получения страховки при его повреждении, если заемщик перестанет выплачивать долг.

Наконец, для покупателя плюсом будет то, можно быстро оформить покупку и сразу сесть за руль.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector