Серафимское юридическое агентство
Назад

Остаточный платеж по автокредиту — это что, условия, выгоды

Опубликовано: 31.03.2020
0
1

Возможности погашения

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля. Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты. Основной долг по кредиту не сильно уменьшился, поэтому практически на ту же сумму снова начисляются проценты. В таком случае лучше оформить обычный автокредит.
погашение автокредита

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину. То есть вы опять связываете себя с данной кредитной программой и отодвигаете дату последнего транша.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает. Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других.
кредит на автомобиль

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример. Александр Васильевич решил приобрести автомобиль, стоимость которого составила 3 220 000 российских рублей, по обыкновенному займу годовая ставка будет 12%.

В качестве аванса предполагается 20% суммы, то есть 644 тысяч российских рублей.  И теперь на протяжении 3 лет Александр Васильевич будет возвращать основной долг 2 576 000 российских рублей, а также проценты. Если воспользоваться калькулятором, то банку владелец авто вернет при аннуитетных платежах 3 080 234 российских рублей, а переплата составит 504 234. Каждые 30 дней Александру Васильевичу нужно платить 85 560 российских рублей.

Займы с наличием остаточного платежа характеризуются более сложной структурой. В случае автокредита вы выплачиваете весь долг за 24-36 месяца. Когда оформляется займ с остаточным платежом, этот период понадобится на погашение лишь части задолженности. Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами.

Предлагаем ознакомиться  Кредиты с плохой кредитной историей в 2020, срочно взять кредит с плохой историей онлайн без отказа

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Плюсы и минусы кредитования

Данный вид займа обладает как плюсами, так и некоторыми существенными минусами. К положительным сторонам относятся:

  • заемщик имеет возможность постоянно менять автомобили, вкладывая в этот процесс небольшое количество личных сбережений, а особенно это актуально для людей, которые не желают постоянно ездить на одной машине;
  • ежемесячные платежи являются небольшими, поэтому никаких сложностей с их внесением не возникает, что считается особенно актуальным для людей с невысоким ежемесячным официальным доходом;
  • заемщик самостоятельно решает, каков будет размер ежемесячного платежа, это решение непосредственно влияет на то, какая сумма в последний месяц будет погашаться единым платежом, выступающим в качестве остатка;
  • при таком кредитовании приходится изначально по полной стоимости приобрести автомобиль, а всех остальных случаях это происходит только за счет кредитных средств, поэтому собственные вложения являются минимальными, но клиент банка всегда может радоваться новым авто;
  • клиент при использовании такого метода всегда уверен в том, что его автомобиль продастся, а полученные средства от этого процесса будут направлены на погашение остатка по кредиту.

Не лишен данный займ и существенных минусов, к которым относятся:

  • при изначальном оформлении сделки клиент вынужден тратить существенные личные денежные средства;
  • приходится нести значительные дополнительные расходы, к которым относится уплата разных комиссий, покупка страхового полиса КАСКО, а также банком начисляются проценты, полученный доход от реализации и погашения остатка по займу является минимальным;
  • если продается автомобиль не самостоятельно, а через банк или соответствующие автосалоны, то на него устанавливается минимальная стоимость, поэтому автовладелец получает небольшую прибыль от этого.

Начнём с преимуществ таких продуктов:

  • ежемесячный платёж ниже;
  • можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
  • есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

  • можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
  • можно купить только новую машину;
  • водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
  • банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
  • сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
  • большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
  • при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

Основные положения программы

Каждая кредитная программа предусматривает ряд условий. Обычно предполагается аванс не менее 15% от цены машины. Займ выдается на срок от от 1 до 3 лет. Сумма остатка может составлять минимум 20%, а максимум 55%. Размер займа варьируется в пределах 100 – 10 000 тысяч российских рублей. Обязательно наличие КАСКО.

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Предлагаем ознакомиться  Возражение на апелляционную жалобу по гражданскому или уголовному делу

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

https://www.youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Параметры программы:

  1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
  3. размер остаточного платежа — до 55%;
  4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
  5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Остаточный платеж по автокредиту - это что, условия, выгоды

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Предлагаем ознакомиться  Жалоба на постановление ГИБДД по ДТП в суд, обжаловать решение гибдд об административном правонарушении гибдд, образец заявления

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Таблица 1. Сравнительные характеристики продуктов автокредитования и лизинга

таблица скроллится вправо

Параметр

Классический кредит

Кредит с отложенным платежом

Лизинг

Срок

3 года

Стоимость авто

1 058 000 руб. 

Первоначальный взнос

20%* (211 600 руб.)

Процентная ставка

15,9%

16,9%

Ежемесячный платёж

29 715 руб.

18 999 руб.

16 900 руб. 

Остаточный платёж

547 999 руб. 

605 430 руб.

Итоговая стоимость машины

1 281 340 руб.

1 443 563 руб.

1 425 430 руб.

Переплата

223 340 руб.

385 563 руб.

367 430 руб.

Автомобиль в собственности

Да

Да

Нет

*При оформлении лизинга дополнительно потребуется внести залог 10% (105 800 руб.), который вернут через 3 года.

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля. Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.

Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока.
КАСКО

Также при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом

Подобная программа кредитования с остаточным платежом подойдет для бережливых заемщиков, которые знают как выбирать автомобиль, чтобы он не терял сильно в цене. А если автомобиль приобретается только для заработка, то этот вариант станет оптимальным. Поскольку  при обыкновенном автокредите большое значение придается первоначальному взносу.
заключение сделки

Кредит с остаточным платежом необходим тем лицам, которые привыкли часто приобретать новый автомобиль. К тому же, если все идет по плану, то переплата не такая большая по сравнению с автокредитом, и справляться с ежемесячными платежами легче. К тому же в 2018 году банки готовы предоставить подобные автокредиты с государственной поддержкой. Требование лишь в том, что принимают участие в данной программе автомобили отечественной сборки.

Покупатель сам должен решить, что для него в приоритете, сможет ли он справиться с остаточным платежом. Если он посчитает, что разом внести такую сумму тяжело, а два других варианта сомнительны, то лучше обратиться к классическому автокредиту.

Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector