Серафимское юридическое агентство
Назад

Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ

Опубликовано: 20.04.2020
0
2

Расторжение договора страхования жизни

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки.

 Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы.

Как расторгнуть договор страхования и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

  • исчезла вероятность наступления страхового случая;
  • наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий. 

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным.

Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе.

Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  • фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  • сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  • указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  • описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  • выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  • фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
  • дата и подпись.

Договор страхования жизни как любое договорное отношение, оформленное в официальном порядке, имеет право быть расторгнутым до окончания установленного срока его действия.

Причины для прекращения действия договора могут быть различными. Расторгнуть сделку можно по взаимному соглашению ее участников или по инициативе любой из сторон.

Если стороны не достигли единого мнения по процедуре, инициатор расторжения соглашения имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и предоставлением документов, подтверждающих необходимость расторжения договорных отношений. Судебное решение является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

Договор страхования может быть расторгнут по решению одного из участников сделки в любое время (ст. 958 ГК РФ).

Предлагаем ознакомиться  Порядок составления искового заявления о признании границ земельного участка

Прекращение действия подобных сделок чаще происходит по следующим причинам:

  • закончился установленный соглашением период его действия;
  • сторонами сделки полностью выполнены взаимные обязательства, они не имеют претензий или неразрешенных споров по отношению один к другому;
  • стороны по обоюдному добровольному согласию приняли решение прекратить действие договора в связи с определенными обстоятельствами, возникшими в ходе его исполнения;
  • страхователь не производит оплату обязательных страховых платежей по установленному договором графику и в утвержденной сумме;
  • получено судебное решение о признании сделки недействительной с даты начала действия;
  • перед заключением сделки страхователем была искажена или скрыта информация, которая может оказать важное воздействие на определение факта или степени влияния показателей риска по договору или оценке возмещения.

Основанием для досрочного прекращения договорных отношений могут служить организационные изменения организации, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации, банкротства.

Прекращение действия договоренности раньше установленного периода имеет определенные последствия и отношения по возврату (невозврату) уплаченных ранее премий или взносов. Решение в большей степени зависит от участника, выступившего инициатором разрыва отношений.

Процесс по прекращению исполнения сторонами договора страхования жизни следует начинать с письменного обращения (заявления) в страховую организацию, оформившую соглашение.

Заявление может быть составлено в произвольной форме, но желательно включить в него:

  • полное наименование страховой организации, выдавшей полис;
  • наименование, паспортные данные и сведения о прописке заявителя;
  • реквизиты действующего страхового соглашения (дата оформления и окончания, номер);
  • детальное обоснование причины, в соответствии с которой заявитель желает прекращения исполнения соглашения (с приложение соответствующих документов при наличии);
  • напоминание о необходимости возврата оплаченной ранее страховой премии или ее части (если подобное условие предусмотрено в договоре).

Если стороны не приняли взаимного решения по процедуре и условиям остановки действия соглашения, рассмотрение вопроса передается в судебные органы.

Для рассмотрения вопроса о расторжении страхового договора сторона-инициатор должна предоставить удостоверение личности и пакет документов, подтверждающих факт оформления страховки (договор, полис) и обоснование причин, по которым требуется расторжение.

Уполномоченный представитель должен представить оригинал собственного удостоверения личности (паспорта) и нотариально заверенную доверенность, в которой должно быть прописано право указанного лица на подачу заявления для прекращения действия страхового соглашения.

Различные варианты досрочного прекращения страхового договора

Договор действует на протяжении предусмотренного в нем срока, после чего его действие прекращается. Этот случай прекращения страхового договора предусматривается 408 статьей ГК РФ. Но особенность страхового договора как рискового заключается в том, что он может исполняться двумя способами: нанесением риска на протяжении всего срока договора при отсутствии наступления страхового события либо реализацией страховой выплаты при наступлении страхового события до завершения срока действия страхового договора. В этих двух случаях страховой договор прекращается посредством исполнения.

У страхователя может отпасть потребность в страховании в силу прекращения деятельности, которая влечёт возникновение определённых рисков, или утраты застрахованного имущества из-за причин, не предусмотренных договором страхования. В таком случае договор прекращает своё действие автоматически. Писать какие-либо заявления или уведомления для этого не обязательно.

Общий перечень причин приведён в п. 1, но он не является исчерпывающим. К примеру, адвокат не может являться предпринимателем, но может страховать свои риски. Если он прекратил практику, то следует указать, что договор должен быть прекращён в связи с прекращением профессиональной деятельности страхователя. Хотя в ст. 958 ГК говорится только о предпринимательской деятельности.

Страхователь (выгодоприобретатель) обладает ещё и правом, которое указано в п. 2. ст. 958 ГК РФ. Это отказ от исполнения договора, закреплённый ст. 310 ГК РФ. В таком случае не обязательно указывать причину и не обязательно обращаться в суд, но обязательно уведомить о том страховщика в письменной формой.

Ст. 958 ГК РФ не содержит правил расчета выплаты страховой премии для случаев, когда страховщик нарушил страховое законодательство. В таком случае нужно обращаться к п. 3 ст. 23 Закона о страховании. Устанавливаемое им правило предопределяет, что страховая премия подлежит возврату, если договор расторгается по требования страхователя и в связи с нарушением страховщиком правил страхования.

Возможности страховщика в этом плане намного более узкие. В одностороннем порядке он может расторгнуть только договор, который имеет отношение к рискам, связанным с осуществлением выгодоприобретателем предпринимательской деятельности. Правда, отказаться от договора страховщику довольно трудно и в такой ситуации, гораздо проще аргументированно уйти от проведения страховой выплаты, поскольку ст. 964 ГК РФ оставляет для этого довольно существенный простор. Это и происходит на практике чаще всего.

К области применимого законодательства относятся Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд других нормативных актов.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Предлагаем ознакомиться  Алименты с неработающего отца на ребенка в 2019 году: размеры и условия выплат

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

Предлагаем ознакомиться  Как правильно написать ходатайство в суд образец

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Страхование жизни сегодня является обязательным при получении кредита в банке и возможно ли его расторжение.  При отказе оформления страховки финансовые организации зачастую не предоставляют услуги, стремясь минимизировать риск невозврата средств.

Различные варианты досрочного прекращения страхового договора

Но не любая страховая выплата может прекращать страховой договор. Последний может предусмотреть несколько выплат. Тогда (и лишь тогда) первая выплата не прекращает договор. Притом суммарный объем произведенных выплат не должен превысить страховую сумму.

Невыплаты страхователем страховых взносов (премии) в учрежденные договором сроки (подпункт «в» пункта 1 статьи 23 Закона об организации страхового дела). Это основание для досрочного прекращения страхового договора может касаться уплаты второго и следующих взносов по реальному договору и страховым взносам (премии) при консенсуальном договоре.

Право на требование досрочного расторжения договора в таком случае имеет страховщик. Потому как продолжительность просрочки в оплате взносов (премии) законодательством не учреждена, она может являться любой. Значения не имеет и то, какая часть взноса (премии) недоплачена. Если после просрочки взнос (премия) все же была уплачена, это не может лишит страховщика права на расторжение договора. Требование по расторжению договора может заявляться и после наступления страхового события, при условии, что просрочка существовала и до него.

При расторжении страхового договора по такому основанию страховщик имеет право требовать возместить убытки при зачете в них сумм оплаченных взносов по страхованию, которые приходятся на неистекший срок страхового договора.

Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ

После его вступления в силу возможность наступления страхового события отпала, возможность страхового риска прекратилась по обстоятельствам, другим, чем страховое событие (1 пункт 958 статьи ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся, в частности:

  • гибель застрахованной имущественной базы по причинам, которые не связаны с наступлением страхового случая;
  • прекращение в учрежденном порядке предпринимательской деятельности лицом, который застраховал предпринимательский риск либо риск гражданской ответственности, которая связана с такой деятельностью.

В случае досрочного прекращения договора по перечисленным обстоятельствам страховщик обладает правом на часть страховой премии в части временного периода, на протяжении которого он нес риск, то есть сохраняло свое действие страхование.

Ликвидации страховщика в учрежденном законодательством порядке. Притом страхователь обладает правом требования возврата всех страховых взносов (премии), ведь здесь он не может поставлен быть в более невыгодное положение, чем в тот момент, когда он просто отказывается от страхового договора.

Ликвидации страхователя — юридического лица либо наступления смерти страхователя — физического лица.
В случае наступления смерти страхователя — физического лица, которое заключило договор по страхованию имущества, его обязанности и права автоматически передаются наследникам этого имущества.

При заключении других договоров по имущественному страхованию обязанности и права страхователей могут переходить к наследникам лишь при согласии страховщика, если законодательством либо страховым договором не предусматривается другое. Отказ страховщика давать такое согласие может повлечь прекращение страхового договора.

При наступлении смерти лица, которое застраховано по договору личного страхования, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями могут быть признаны наследники застрахованного лица (2 пункт 934 статьи ГК РФ). Естественно, наследники могут получать что-либо, если хоть одним из страхуемых рисков числится смерть застрахованного лица.

Когда страхователь (выгодоприобретатель) выразил отказ от него (расторжение договора в одностороннем порядке).
Такой отказ от договора является допустимым в любой момент в период действия страхового договора, если возможность наступления страхового события либо страховой риск не прекратили свое существование (тогда страховой договор будет прекращен по основанию, которое указано ранее).

Отказ от договора — это право страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не реализовывать. Причины отказа от страхового договора объяснять не нужно. О намерении расторгнуть договор до окончания его срока страхователь уведомляет страховщика не менее, чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения страхового договора. Впрочем, договор может устанавливать и другой срок уведомления.

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от страхового договора до окончания его срока оплаченные страховщику страховые взносы (премия) возврату не подлежат, если договором не предусматривается другое. Если же отказ от договора обуславливается нарушением его страховщиком, страхователь обладает правом возврата оплаченных взносов.

Возможность страховщика в одностороннем порядке выразить отказ от страхового договора должна предусматриваться договором. Когда она предусмотрена, то об отказе необходимо уведомить в тот же срок. Притом страховщик обязуется вернуть страхователю оплаченные взносы (премию). Если же отказ от договора обуславливается нарушением страхователем договорных условий, страховщик должен вернуть взносы только за неистекший период договора. Данные требования также могут изменяться страховым договором.

Если страховщик потребует расторгнуть договор на основе отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения либо от доплаты страховой премии по причине роста страхового риска (959 статья ГК РФ). Другие основания прекращения (расторжения) страхового договора до срока предусматриваются главами 26 и 29 ГК РФ.

Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector