Серафимское юридическое агентство
Назад

Банкротство страховой компании

Опубликовано: 26.05.2020
0
1

Какими законами регулируется банкротство страховых компаний

Банкротство страховой компании — это невозможность выполнения ею своих обязанностей по выплатам перед клиентами. Все эти моменты регулируются ФЗ №127, вступившим в силу 26.11.2002 года. Что говорит закон относительно банкротства предприятия? Список оснований для банкротства:

  • общая сумма притязаний кредиторов не меньше 100 000 руб.
  • на протяжении 14 дней фирма не может их погасить;
  • продажа собственности компании не покроет все долги;
  • финансовое положение не удалось улучшить за период работы временного руководства.

Что же касаемо страховых компаний, то их деятельность регулируется еще одним законодательным актом — ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”.

Общая схема проведения процедуры банкротства страховой компании

Страховой бизнес, как система управления капиталом, имеет свои особенности, которые в первую очередь связаны с тем, что страховая компания обеспечивает интересы множества клиентов, как корпоративных, так и физических лиц. Другой специфической особенностью страхового бизнеса является то, что в нем практически не применяется заемный капитал в виде кредитов.

Основная прибыль страховых организаций формируется за счет разницы между притоком страховых взносов клиентов и оттоком капитала в виде выплат при наступлении страховых случаев. Таким образом, основной риск или причина банкротства страховой компании находится в плоскости поиска разумной политики в использовании методов прогнозирования наступления тех или иных страховых случаев.

Т.е. событий, при которых страховщик должен производить обязательные выплаты своим клиентам.

Крупнейшие иски к страховым компаниям РФ

Банкротство страховой компании

Кроме этого к рискам, которые могут прямо или косвенно вызвать банкротство страховых компаний, относятся:

  • рыночный риск
  • риск изменения процентной ставки
  • риск существенного негативного изменения активов и обязательств в виду изменения процентной ставки, также может включать в себя инвестиционный риск;
  • риск изменения цены акционерного капитала – риск существенного негативного изменения стоимости активов или обязательств, в связи с изменением цены на финансовые инструменты – акции или облигации;
  • валютный риск – риск существенного негативного изменения активов и обязательств в результате изменения курсов валют;
  • риск невыполнения контрагентами своих обязательств (в первую очередь контрагентов – перестраховщиков);
  • риск, связанный с андеррайтинговой политикой компании – риск ошибок и недостатков в математических расчетах страховых тарифов, резервах, а также неучтенная вероятность катастрофических убытков;
  • операционные риски – операционный риск, возникающий вследствие ошибок, допущенных в ходе управления компанией, а также в результате воздействия внешних факторов, способных оказать негативнее влияние на работу компании.

Рейтинг надежности страховых компаний

Если же использовать в качестве классификации формальные причины банкротства страховой компании, то в ФЗ № 127 «О несостоятельности  (банкротстве)» в качестве таковых определены следующие:

  1. Неоднократный отказ в течение месяца (30 календарных дней) в удовлетворении требований кредиторов по денежным обязательствам. При этом, под таким отказом понимается, когда страховая компания, банкротство которой неизбежно осуществляет неисполнение или ненадлежащее исполнение требований кредиторов по денежным обязательствам в течение десяти рабочих дней со дня возникновения обязанности удовлетворения таких требований.
  2. Неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей (налоги, зарплаты персоналу, отчисления во внебюджетные фонды, штрафы) в срок свыше десяти рабочих дней со дня наступления даты ее исполнения.
  3. Недостаточность денежных средств для своевременного исполнения денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, если срок исполнения таких обязательств и (или) обязанности наступил.
  4. Неоднократное нарушение (в течение 12 месяцев с даты выявления первого нарушения) нормативного соотношения собственных активов страховой организации и принятых ею обязательств. Такие обязательства и нормативы устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности (Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор).
  5. Неоднократное нарушение (в течение 12-ти месяцев с даты выявления первого нарушения) установленных федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности, требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации.
  6. Отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности, приостановление действия лицензии на осуществление страховой деятельности; ограничение действия лицензии на осуществление страховой деятельности по обязательным видам страхования.

Как видно из приведенных перечней и списков, для того, чтобы страховой компании объявить себя банкротом или начать процедуру банкротства, необходимо сочетание нескольких факторов. Как показывает практика, с момента наступления неблагоприятных факторов до возникновения формальных причин объявления страховщика банкротом проходит не так уж много времени.

Обычно этот срок составляет не более 1-2 лет, что в частности можно проследить на примере  банкротства такой компании, как «Ингосстрах». С момента закрытия доступа к капиталу западных компаний — перестраховщиков (из — за санкций) не прошло и одного года, как компания стала банкротом.

Предлагаем ознакомиться  Когда меняют страховой медицинский полис

Особенности банкротства страховых организаций, отличие от стандартной схемы банкротства юридических лиц  состоит в том, что весь процесс состоит из двух этапов.

  • Первый этап – это ввод временной администрации при наступлении факторов неплатежеспособности и существенных рисков для финансовой устойчивости компании.
  • Второй этап — это банкротство через форму конкурсного производства.
    Т.е. отсутствуют такие промежуточные стадии, как финансовое оздоровление и  внешнее наблюдение. Т.е. перед финансовым регулятором (ЦБ РФ), арбитражным судом и руководством компании стоит задача, как можно быстрее произвести процедуру банкротства компании с тем, чтобы как можно больше минимизировать убытки клиентов и партнеров бизнеса.

Страховая компания – банкрот

Банкротство страховой компании

В соответствии с положениями ст. 6 ФЗ № 127 при наступлении риска банкротства страховой организации финансовым регулятором (ЦБ РФ и его надзорные органы) назначается временная администрация страховой компании, в случаях если:

  • контрольным органом выявлены основания для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации при отсутствии уведомления страховой организацией контрольного органа о наличии соответствующих обстоятельств;
  • контрольным органом в ходе выездной проверки или по результатам анализа плана восстановления платежеспособности страховой организации, принято решение о назначении временной администрации страховой организации для реализации плана восстановления ее платежеспособности и контроля за его реализацией.
  • страховая организация не исполняет или ненадлежащим образом исполняет план восстановления платежеспособности.

Аудит страховой компании внешними управляющими

Целями назначения временной администрации являются:

  1. Восстановление платежеспособности организации – и (или) обеспечение сохранности имущества страховой организации. Главным направлением деятельности временной администрации является анализ финансового состояния страховой организации, после чего не позднее, чем через 45 дней с момента ее назначения, представляет в контрольный орган заключение о ее финансовом состоянии.
Процедура банкротства Основные задачи оценки Вид определяемой стоимости
Составление плана восстановления платежеспособности Разработка мер по предупреждению банкротства Рыночная стоимость, инвестиционная стоимость
Временная администрация Восстановление платежеспособности Рыночная стоимость, инвестиционная стоимость
Ограничение и приостановление полномочий исполнительных органов Определение стоимости страхового портфеля и реализуемого имущества Рыночная стоимость, ликвидационная стоимость
Признание банкротом Определение стоимости страхового портфеля и реализуемого имущества Ликвидационная стоимость
Предлагаем ознакомиться  Как выглядит страховой полис ОСАГО в 2019 году и как не получить подделку?

Стадия вторая

Если внешняя  администрация в ходе полного аудита и анализа деятельности страховой компании пришла к выводу, что целесообразно произвести банкротство компании, то запускается процесс конкурсного производства.

Что в него входит:

  1. назначается конкурсный управляющий, к которому от внешней администрации переходят все полномочия по распоряжению имуществом и активами организации — банкрота. Конкурсный управляющий назначается арбитражным судом из числа специального кадрового резерва таких специалистов по антикризисному управлению.
  2. Конкурсный управляющий производит стоимостную оценку всех активов, находящихся на балансе страховой компании — банкрота. Здесь нужно отметить, что в условиях несостоятельности при различных процедурах банкротства, стоимость предприятия может быть различной. Это связано, прежде всего, с законодательными особенностями процедур банкротства, которые влияют на цели и задачи оценки. В отличие от других отраслей экономики, при банкротстве страховых организаций финансовое оздоровление и внешнее управление не применяются. В случае возбуждения дела о банкротстве финансовой организации по заявлению временной администрации, в связи с установленной невозможностью восстановления платежеспособности страховой организации, наблюдение не применяется.

Банкротство страховой компании

Далее конкурсный управляющий, исходя из оценки имущества компании, формирует, так называемую, конкурсную массу и уже на ее основе составляется реестр требований всех кредиторов, куда входят и клиенты компании — страховщика.

  1. На базе сформированной конкурсной массы, управляющий производит расчеты со всеми кредиторами. Если недостаточно тех ликвидных активов, что имеются на счетах компании — банкрота, то конкурсный управляющий осуществляет реализацию части активов и имущества компании на специальных торгах или аукционах.
  2. При организации удовлетворений требований кредиторов принимается в расчет порядок очередности погашения задолженности компании. В частности:
  • до начала погашения кредиторам в порядке общей очередности, производится расчет по внеочередным требованиям — это выплата обязательных платежей — налоги и зарплата персоналу, а также вознаграждение конкурсному управляющему.
  • кредиторы первой очереди — это все клиенты страховой компании, которые имеют договоры по обязательному страхованию (ОСАГО, медицинские страховки и прочее).
  • кредиторы второй очереди – клиенты, имеющие договоры по личному страхованию – ипотека, страхование жизни, учеба, туристические страховки
  • кредиторы третьей очереди — страховые договоры, связанные с компенсацией ущерба по гражданской ответственности общего порядка
  • кредиторы четвертой и последующих очередей — это клиенты и партнеры, имеющие прочие договорные обязательства.

Общая схема проведения процедуры банкротства страховой компании

  1. Нечестность в работе сотрудников компании или нечестность ее клиентов.
  2. Маленькие страховые взносы, но большие выплаты по ним.
  3. Непрофессиональное руководство и сотрудники.
  4. Недостаточный капитал у компании.
  5. За малый период времени — много страховых случаев.

Банкротство страховой компании, рассмотрим особенности и процедуру. Как мы уже говорили выше: банкротство — это невозможность предприятия ответить по своим обязательствам. Если буквально, то компания больше не может производить оплаты по своим долгам. Признаки, которые грозят несостоятельностью:

  1. Не исполнение своих обязательств в течение 2-х недель в сумме превышающей 100 000 рублей.
  2. Невыполненное решение суда о постановлении взыскания денег в любой сумме.
  3. Временное руководство не улучшило финансовое состояние компании за весь период своей рабочей деятельности.
  4. Малые активы фирмы не дадут возможности реализовать все обязательства.

Банкротство страховых может инициироваться как самими страховыми, так и их кредиторами, клиентами или государственным органом. Всё это последние меры, перед ними проводится ряд процедур:

  1. Назначение и работа временной администрации. Целью такого внутреннего подразделения есть восстановление платежеспособности. Администрация разрабатывает план по выходу из сложившейся кризисной ситуации. И у нее на эти все действия есть 6 месяцев. Если по истечению этого срока виден результат и необходимо еще время, срок продлевают до 9 месяцев. Проведя анализ финансовой работы компании, временная администрация в праве вынести вердикт, что улучшение платежеспособности невозможно. После такого вывода, администрация обращается в судебный орган с прошением признать компанию банкротом. Обычно дела рассматривается арбитражем в течение 4-х месяцев с даты подачи иска.

    Интересная информация! Ход дела банкротства страховых имеет небольшие нюансы. Тут необходима причастность такого органа, как ФССН (Федеральная служба страхового надзора). Обычно обращение в такой орган — это обязанность конкурсного управленца или же должника.

    Банкротство страховой компании
  2. Проводится конкурсное производство: продается с молотка имущество страховщика, страховой “портфель” (договора и активы, что созданы для резерва). Проводят максимально возможное удовлетворение требований кредиторов.Конкурсное производство окончится полной ликвидацией фирмы.
Предлагаем ознакомиться  Срок исковой давности по регрессу ОСАГО после ДТП

Куда обращаться за страховой выплатой

Страховая банкрот — это еще не говорит, что выплаты по страхованию не забрать. Варианты есть, и их несколько:

  1. Обязательное заявление о требованиях конкурсному управленцу. На это есть 2 месяца с момента получения уведомления о начатом банкротном деле вашей страховой.
  2. Перезаключение договора с новой компанией. Этот пункт выполняют в случае, если страховой случай не наступил, а расторжение договора с компанией-банкротом произошло.
  3. Если страховая обанкротилась, есть возможность получения выплат по отдельным видам страховок от уполномоченных компаний. Как пример: все расчеты по ОСАГО обеспечит союз автострахователей.

Что делать автовладельцам при банкротстве страховой

Относительно КАСКО.

У вас полис КАСКО, а компания выдавшая его обанкротилась? Есть несколько вариаций развития событий:

  1. У страховой отозвали лицензию, но компанию еще не объявили банкротом? Все шансы на выплату вы имеете. Страховщик обязан выполнять свои обязанности.
  2. При завершении делопроизводства о банкротстве, но при наличии денежных средств у страховой — в такой ситуации есть возможность взыскания в порядке очереди.
  3. Компания банкрот. Есть вариант взыскания после продажи активов.

Относительно ОСАГО.

Приобретен полис ОСАГО? Вы защищены лучше, чем те, у кого полис КАСКО. В случаях, когда компания банкрот, выплаты произведет Союз Автострахователей. Вам необходимо обратиться в представительство РСА в городе, где проживаете. Предоставляете такие документы:

  • заявление на выплату компенсации;
  • справка, выданная ГИБДД №748;
  • протокол о ДТП (копия);
  • извещение о ДТП;
  • результаты заключения от независимой технической экспертизы;
  • паспорт;
  • предоставляете свидетельство регистрации транспортного средства;
  • предоставляете реквизиты счета, куда перечислять деньги.

Обычно проблемных ситуаций, связанных с полисом ОСАГО, не возникает.

Основные причины банкротства страховых компаний

Относительно КАСКО.

Относительно ОСАГО.

Помните, что как только у вас появилось желание приобрести страховку — ознакомьтесь с перечнем страховых компаний-банкротов. Несостоятельность такого рода организаций не всегда ограничивает агентов по продаже полисов. Бывает, что они продолжают свою деятельность даже после того, как отозвали лицензию. Возмещение компенсации в этих случаях будет почти невозможным.

Просмотреть список компаний, которые имеют финансовые неурядицы, можно воспользовавшись сайтом РСА. В списке будут компании-банкроты с лицензией, которая приостановлена или вовсе отозвана.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону.
Это быстро и бесплатно!

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector